Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, które można znaleźć w ofercie większości banków. Ten typ finansowania jest skierowany do klientów indywidualnych, którzy mogą skorzystać z niego w celu spłacenia innych zobowiązań. W związku z tym pieniądze z kredytu konsolidacyjnego nie trafiają na konto konsumenta, a bezpośrednio do instytucji, w których jest zadłużony. Dzięki temu dotychczasowe zobowiązania klienta zostają spłacone i przekształcone w jeden większy kredyt.

Choć finansowanie konsolidacyjne obejmuje sporą kwotę, to jego raty z założenia są mniejsze niż suma wcześniejszych zobowiązań. Jest to możliwe dzięki wydłużeniu okresu spłaty zadłużenia. Rozłożenie rat na dłuższy czas sprawia, że zmniejsza się ich wysokość. Dzięki temu konsument jest w stanie podołać regulowaniu miesięcznych należności.

Podsumowując, kredyt konsolidacyjny jest produktem bankowym przeznaczonym dla osób zadłużonych i nieradzących sobie z terminową spłatą zobowiązań. Połączenie kredytów ratalnych, gotówkowych, samochodowych czy mieszkaniowych obniża miesięczną ratę, a co za tym idzie – ułatwia wyjście z trudnej sytuacji finansowej. Oprócz wspomnianych produktów do raty konsolidacyjnej da się włączyć też zadłużenia z karty kredytowej oraz bieżących rachunków.

Kredyt a pożyczka konsolidacyjna

Warto pamiętać, że konsolidacji mogą udzielać zarówno banki, jak i instytucje pozabankowe. Istnieje jednak pewna różnica pomiędzy usługami tych podmiotów. Po pierwsze, banki udzielają kredytu, a SKOK-i oraz inne instytucje pożyczkowe oferują – jak sugeruje sama nazwa – pożyczki.

Produkty te w teorii praktycznie niczym się nie różnią. Tym, co je dzieli, jest głównie nazewnictwo. Pożyczki od kredytów konsolidacyjnych różni także to, że udzielane są one znacznie łatwiej. Wszystko dlatego, że instytucje pozabankowe podchodzą bardziej liberalnie do historii, a także zdolności kredytowej klienta.

Zdolność kredytowa – co to jest?

Zdolność kredytowa to wskaźnik, który stanowi podstawowy wyznacznik decydujący o udzieleniu finansowania w banku. Bierze się go pod uwagę zarówno przy wnioskach o kredyt konsolidacyjny, jak i gotówkowy, hipoteczny czy każdy inny. Wszystko dlatego, że zdolność kredytowa określa możliwość spłaty zadłużenia przez osobę wnioskującą o kredyt. Oznacza to, że na jej podstawie da się przewidzieć prawdopodobieństwo, z jakim klient będzie w stanie wywiązywać się z umowy.

Banki sprawdzają zdolność kredytową, ponieważ stanowi ona dla nich pewnego rodzaju zabezpieczenie. Udzielenie finansowania osobie z wysoką zdolnością jest bezpieczne, ponieważ redukuje ryzyko kredytowe. Odrzucając wnioski klientów ze słabą predyspozycją do spłacania zobowiązań, bank obniża szanse na potencjalne straty.

Czy można dostać kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?

Jeśli klient decyduje się na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego, to najprawdopodobniej ma on problemy finansowe. Taka sytuacja życiowa często wiąże się z niską zdolnością kredytową albo jej całkowitym brakiem. Czy istnieje szansa na to, aby uzyskać kredyt konsolidacyjny w takim przypadku?

Niska zdolność nie musi być przeszkodą, ale jej brak już tak. Niestety, ale banki zawsze uzależniają swoje decyzje kredytowe od prawdopodobieństwa, z jakim klient jest w stanie spłacić zobowiązanie. Zatem nie mogą one udzielać finansowania, które wiąże się z wysokim ryzykiem kredytowym.

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności jest więc niemożliwy, ale sytuacja wygląda inaczej w przypadku pożyczki. Instytucje pozabankowe są w stanie przymknąć oko na niskie predyspozycje do spłacania zobowiązań, ponieważ prawo nie wymaga od nich sprawdzania tego wskaźnika. Oczywiście SKOK-i oraz firmy pożyczkowe zazwyczaj i tak analizują zdolność klienta, ponieważ chcą wiedzieć, jak duże jest ryzyko jego niewypłacalności. Jeśli sytuacja finansowa osoby wnioskującej o pożyczkę nie jest skrajnie niestabilna, to konsolidacja może dojść do skutku.

Warto jednak mieć na uwadze, że liberalne podejście do udzielania pożyczek nie jest do końca bezinteresowne. Instytucje pozabankowe podejmują ryzyko finansowe, ale w zamian nakładają na klienta koszty wyższe niż te, które pojawiają się w przypadku kredytów. Pokaźne oprocentowanie stanowi pewnego rodzaju zabezpieczenie przed ewentualnym brakiem spłaty. Można więc powiedzieć, że łatwość uzyskania pożyczki odbija się na zwiększeniu jej całkowitego kosztu.

Pożyczka bez zdolności kredytowej – jak wybrać dogodne finansowanie?

Przy zaciąganiu kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej trzeba zwrócić uwagę na kilka aspektów. Wysokość miesięcznej raty należy do najważniejszych z nich. Transza za skonsolidowane zobowiązania nie powinna być większa niż suma wszystkich opłat uiszczanych przed złączeniem zadłużeń. W końcu idea kredytów oraz pożyczek konsolidacyjnych polega na tym, że odciążają one domowy budżet i ułatwiają wyjście z trudnej sytuacji finansowej.

Aby raty były jak najbardziej przyjazne dla portfela, warto rozłożyć spłatę kredytu na długi okres. Im dłuższy termin finansowania, tym mniejsza jest miesięczna należność dla firmy pożyczkowej. Trzeba jednak pamiętać, że rozciągnięcie okresu spłaty wiąże się ze wzrostem ilości rat i tym samym zwiększeniem całkowitego kosztu pożyczki. W końcu do każdej transzy naliczane są kolejne odsetki.

W celu rozwiania wszelkich wątpliwości w kwestii kosztu pożyczki, przed zawarciem umowy o konsolidację długów należy dowiedzieć się, ile wynosi rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). Jest to procentowa wartość całkowitego kosztu finansowania, którą wyraża się w stosunku rocznym. RRSO uwzględnia m.in. pożyczoną kwotę, oprocentowanie, prowizję oraz ubezpieczenie.